ISA 공부를 하면서 절세에 대해 알아가니
다른 절세상품도 함께 궁금해졌다.
특히 연금저축도 시작해 볼까 고민하던 시기였기에,
‘ISA와 연금저축을 함께 활용하면 절세 효과가 더 커질까?’
라는 궁금증이 생겼다.
오늘은 그 답을 찾아가는 과정에서 발견한
추가적인 절세팁에 대해 말해보고자 한다.
1. ISA 계좌랑 연금저축은 어떤 연관이 있을까
연금저축이란?
은퇴 후 노후 생활을 대비하기 위한
개인연금의 한 종류로 장기저축상품을 뜻한다.
대표적인 특징
1. 납입 당시 세액공제 혜택을 받을 수 있고,
2. 55세 이후 연금수령 시에도 비교적 낮은 연금소득세가 부과된다.
주의할 점
가입 후 5년 이상 그리고 만 55세 이후 세금의 혜택이 적용된다.
그 이전에 해지할 경우
연금이 아닌 일반 돈으로 찾아가는 개념이기 때문에
기타소득세(16.5%) 적용된다는 점 알아두기 바란다.
투자와 저축에 관심 있는 사람이라면
연금저축의 혜택에 대해 한번쯤 들어봤을 것이다.
특히 직장인에게 세액공제는 직접적으로 체감되는 감세 중 하나이기에
연금저축의 세액공제 혜택에 대해
관심 있는 사람이 많을 것이다.
연금저축은 ‘절세’와 ‘노후대비’라는
두마리 토끼를 잡을 수 있는 상품이다.
연 600만원까지 인정이 되니
월 50만원 정도 저축한다고 생각하고 납부하면 되는데
연말에 나의 결정세액에 79~ 99만원까지
공제를 해주는 상품이기에
결정세액이 충분하다면 혜택을 받을 수 있다.
– 총급여 5500만원 이하는 99만원 환급 (세액공제율 16.5%)
– 총급여 5500만원 이상은 79만 2천원 환급 (세액공제율 13.2%)
하지만 ISA계좌랑도 연관이 있나? 라고 묻는다면,
결론적으로 이 두개 계좌는 완전 별개이다.
처음 가입할때 아예 별도 계좌로 분리되어 만들어진 것처럼
ISA계좌는 투자용 절세계좌이고
연금저축 계좌는 노후자금용 절세계좌일 뿐이다.
근데 정말 아무런 연관이 없을까?
2. ISA와 연금저축, 함께 쓰는 이점
알아보니 두 계좌는 서로 다른 상품이지만,
함께 활용하면 절세 효과가 더 커지는 연결고리가 있었다.
같은 증권사에서 두 계좌를 운영하면
동일한 ETF를 운용하기도 편하고
자산도 한 곳에서 관리할 수 있다.
또한 투자 목적도 자연스럽게 나눌 수 있다.
ISA는 장기투자를 위한 계좌,
연금저축은 은퇴 이후를 준비하는 계좌로 활용하면
각 계좌의 장점을 모두 누릴 수 있다.
과연 이것이 끝일까?
이보다 더 강력한 혜택도 있다.
ISA가 만기가 되면 연금저축으로 옮길 수 있다는 사실!!
그로 인해 절세를 두 번 받을 수 있다는 점이다.
예를 들어
ISA에 5,000만원이 있다.
만기가 되었다.
이 금액을 연금저축으로 이전하면
이전 금액의 10%(최대 300만원)를
연금저축 세액공제 한도에 추가로 인정받을 수 있다.
즉,
ISA에서 투자하며 절세하고,
연금저축으로 옮기며 다시 세액공제 혜택까지 받을 수 있는 것이다.
이건 꽤 큰 혜택이다.
그래서 장기적으로 절세를 계획하는 투자자들은
① ISA ② 연금저축 ③ IRP
순서로 준비하는 경우가 많다.
이것이 바로 절세를 극대화 하는 대표적인 구조다.
3. 정리하며
ISA를 알아보기 전에는 단순히 ‘절세 계좌 하나’ 정도로만 생각했다.
하지만 하나씩 공부해 보니 ISA는 혼자 사용하는 계좌가 아니라,
연금저축과 함께 활용할 때 절세 효과가 더 커지는 구조라는 것을 알게 되었다.
당장 모든 사람이 연금저축을 시작해야 하는 것은 아닐 것이다.
하지만 장기적으로 투자와 노후 준비를 함께 생각한다면,
ISA와 연금저축을 함께 준비하는 것은 한 번쯤 고민해 볼 만한 선택인 것 같다.
나 역시 이번 ISA 시리즈를 정리하면서
계좌를 만들어 두는 것보다
어떻게 활용하느냐가 더 중요하다는 사실을 새롭게 배웠다.
앞으로도 직접 경험하고 공부하면서 알게 된 내용을
계속 정리해 보려고 한다.
다음에는 해외 직접 투자 시 알아둬야 할 점에 대해 얘기해보겠다.